Hẳn mỗi chúng ta đã từng nghe nhắc đến Bảo hiểm nhân thọ. Với lịch sử hơn 400 năm, đây là một sản phẩm rất phổ biến ở các nước phát triển trên thế giới. Nhưng tại Việt Nam, sau hơn 20 năm phát triển, vẫn còn rất nhiều hiểm lầm về Bảo hiểm nhân thọ. Thậm chí, khi nhắc đến bảo hiểm, nhiều người nghĩ rằng đó là ĐA CẤP và LỪA ĐẢO.
Trong bài viết này, GiKi sẽ chia sẻ cùng các bạn những nội dung cơ bản về vai trò của bảo hiểm nhân thọ để chúng ta có cái nhìn đúng đắn ban đầu về nó nhé.
1. BẢO HIỂM LÀ GÌ?
Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (Theo khoản 1 – Điều 12 – Luật kinh doanh bảo hiểm).

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm, được thiết kế với các điều khoản rõ ràng nhằm tạo lập các quỹ dự phòng tài chính cho người tham gia trước những biến cố sức khỏe, các rủi ro về thân thể, tính mạng. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ còn là một hình thức tiết kiệm, đầu tư.
Mục lục
Toggle2. VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ VỚI MỖI NGƯỜI, MỖI GIA ĐÌNH

2.1 Dự phòng một số tiền lớn, thay thế nguồn thu nhập khi người được bảo hiểm gặp phải những rủi ro, bất trắc đã được thỏa thuận trong hợp đồng.
Mỗi chúng ta luôn có những trách nhiệm, những kế hoạch, những dự định tương lai cho bản thân và gia đình mình. Đó có thể là tích lũy tài sản, nuôi dạy và đầu tư cho con cái học hành, phụng dưỡng cha mẹ, du lịch, tận hưởng cuộc sống, chuẩn bị cho tuổi hưu trí, … Và vì vậy, chúng ta miệt mài làm việc, tiết kiệm và đầu tư cho những mục tiêu này
Tuy nhiên, chẳng ai trong chúng ta có thể lường trước mọi RỦI RO có thể xảy ra trong cuộc sống. Ốm đau, tai nạn, bệnh hiểm nghèo thậm chí tử vong có thể đến với bất kì ai vào bất kì lúc nào. Và nếu điều này xảy ra với những lao động chính trong mỗi gia đình? Những mục tiêu của tương lai bị ảnh hưởng, thậm chí cuộc sống hiện tại cũng có thể bị xáo trộn. Nhu cầu sinh hoạt hàng ngày, tài sản đã tích lũy được, những khoản nợ trong kinh doanh đầu tư, … Ai sẽ là người thay ta gánh vác? Ta đã dự phòng tài chính cho những tình huống này chưa?
Tham gia bảo hiểm nhân thọ, khác hàng đã tạo lập một quỹ dự phòng lớn cho những rủi ro chỉ với số phí nhỏ. Nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm, được chi trả quyền lợi tương ứng sẽ giúp khách hàng khắc phục những khó khăn về mặt tài chính (tham khảo bài viết Top 5 Quyền lợi bảo hiểm tại Manulife). Nhờ vậy, những dự định, mục tiêu vẫn có thể tiếp tục được thực hiện.
2.2 Ngoài ý nghĩa chính là quỹ dự phòng tài chính hữu hiệu cho người tham gia, bảo hiểm nhân thọ được coi là một kênh tiết kiệm tích lũy, đầu tư có tính kỉ luật cao. Thời hạn của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường khá dài: 5, 10, 20 năm thậm chí là trọn đời.
Số phí bảo hiểm được đóng vào sau khi trừ đi các chi phí ban đầu, quản lý hợp đồng, … Số tiền còn lại được phân bổ vào các quỹ khác nhau. Một phần được phân bổ vào quỹ BẢO VỆ để đảm bảo chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Số tiền còn lai được phân bổ vào quỹ ĐẦU TƯ, đem đi đầu tư vào trái phiếu, tiền gửi, cổ phiếu … nhằm tích lũy và sinh lời. Sức mạnh của vốn, thời gian và lãi kép sẽ đem lại kết quả tương xứng trong tương lai.
Nếu hủy ngang hợp đồng trong vài năm đầu, giá trị hoàn lại sẽ rất nhỏ. Bởi, thời gian và số vốn bỏ vào quỹ đầu tư chưa đủ lớn để bù đắp các chi phí ban đầu khi giao kết hợp đồng. Vì vậy, khi tham gia bảo hiểm, khách hàng cần cân đối và phân bổ lại khoản chi phí. Từ đó, tập trung cho các kế hoạch và dự định dài hạn trong tương lai.
3. VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ VỚI XÃ HỘI
3.1 Huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người tham gia bảo hiểm, thúc đẩy kinh tế phát triển.
Từ nguồn thu phí bảo hiểm doanh nghiệp trích lập các quỹ dự phòng theo quy định. Còn lại, một nguồn vốn lớn được các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào các lĩnh vực như trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản, tiền gửi, góp vốn vào doanh nghiệp…. Khi nguồn vốn được sử dụng hiệu quả và tạo ra dòng luân chuyển nhanh sẽ giúp thúc đẩy kinh tế phát triển.
Theo Bộ Tài chính, năm 2020 doanh thu phí bảo hiểm tăng bình quân 19%/năm, đạt 184.662 tỷ đồng. Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đạt 57.102 tỷ đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đạt 127.560 tỷ đồng. Đặc biệt, các doanh nghiệp bảo hiểm đã tích cực đóng góp vào sự phát triển nền kinh tế xã hội. Đầu tư trở lại nền kinh tế ước đạt 460.457 tỷ đồng, tăng 22% so với cùng kỳ 2019 (chi tiết tại đây)
3.2 Chia sẻ rủi ro với cộng đồng người tham gia bảo hiểm theo nguyên tắc lấy số đông bù số ít. Nghĩa là, hậu quả của rủi ro xảy ra với một số ít người sẽ được bù đắp bằng số tiền huy động được từ rất nhiều người có khả năng cùng gặp rủi ro như vậy.
Giả sử, mỗi năm cứ 10.000 người có 10 người gặp rủi ro dẫn đến mất sức lao động hay tử vong. Vì vậy, thay vì mong cầu cho mình không rơi vào 10 người đó. 10.000 người này chủ động cùng đóng góp mỗi người 1 đồng mỗi năm vào quỹ A để bù đắp thu nhập cho người gặp rủi ro. Như vậy, cứ mỗi năm, nếu khỏe mạnh bản thân người tham gia sẽ mất đi 1 đồng. Ngược lại, nếu không may rơi vào số ít thì được nhận 1.000 đồng từ quỹ A đó.
Đây cũng được coi là ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm nhân thọ khi rủi ro được sẻ chia bởi những người tham gia bảo hiểm.
Hi vọng bài viết giúp bạn thấy được những vai trò cơ bản của Bảo hiểm nhân thọ trong đời sống. Và, xin trích lại câu nói của Harish Mishra về bảo hiểm nhân thọ để khép lại bài viết này. “Không phải vì ai đó sẽ ra đi, mà tham gia bảo hiểm nhân thọ vì những người thân yêu của chúng ta cần phải tiếp tục sống!”