Mục lục
ToggleLập kế hoạch nghỉ hưu an nhàn
Cách đây vài năm khi nhắc đến 2 chữ “Nghỉ hưu” với nhiều người có lẽ là quá sớm, nhất là đối với các bạn GenZ hay GenY, cũng như việc lập kế hoạch nghỉ hưu như thế nào (kế hoạch tài chính, tự tạo lương hưu) thì có lẽ không nhiều người nghĩ đến. Nhưng hiện nay đã có rất nhiều bạn trẻ quan tâm hơn đến vấn đề này, đặc biệt đã có những trào lưu hiện nay trong giới trẻ như “Trào lưu FIRE: tự do tài chính và nghỉ hưu sớm”
Dưới đây là 1 ví dụ cho chúng ta thấy tầm quan trọng của việc lập kế hoạch hưu trí an nhàn càng sớm càng tốt cũng như sức mạnh của nhưng khoản đầu tư nhỏ nhưng lâu dài.
Với một ly cà phê sữa đá tại các thành phố lớn có giá trung bình 29.000 VNĐ, Mỗi năm chúng ta sẽ tốn khoảng 29.000 x 365 = 10.950.000 VNĐ cho việc uống cà phê.
Nếu chúng ta đầu tư số tiền trên liên tục hàng năm với lãi suất khoảng 7%/năm (tương đương lãi suất ngân hàng) với thời gian là 29 năm thì chúng ta sẽ có 1 khoản tiền không nhỏ 1.034.345.610 VNĐ trên số vốn tích lũy 328.500.000 VNĐ. Lúc đó không tích lũy thêm chỉ rút ra phần lãi cũng tương đương với 1.034.345.610 * 7% / 12 tháng = 6.033.683 VNĐ/tháng mà vẫn bảo toàn được gốc
Đây là một ví dụ nhỏ về các khoản chi tiêu chúng ta sử dụng trong cuộc hàng ngày. Nếu chúng ta quản lý tài chính cá nhân một các hiệu quả nhất: Mang cơm đi thay vì ăn ngoài quán, tự pha cà phê thay vì mua cà phê của Highland hoặc StarBucks hoặc giảm số lần uống trà sữa trong 1 tuần từ 5 ngày xuống 1 ngày… thì chúng ta sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền. Số tiền tiết kiệm này chỉ mang lại hiệu quả khi chúng ta biết cách đầu tư vào các tài sản mang lại hiệu quả lớn nhất hiện nay (Bất động sản, trái phiếu, đầu tư cổ phiếu dài hạn,…).
VINACAPITAL VEOF: Quỹ Đầu tư Cổ phiếu Hưng Thịnh VinaCapital là quỹ mở đầu tư dài hạn chứng khoán chủ yếu vào các cổ phiếu niêm yết của các doanh nghiệp đầu ngành, có lợi thế cạnh tranh khác biệt và có tiềm năng tăng trưởng tốt. Quỹ VEOF VINACAPITAL có mức rủi ro trung bình đến cao, phù hợp với nhà đầu tư kỳ vọng lợi nhuận cao, có ý định đầu tư trung và dài hạn, chấp nhận được biến động của thị trường trong ngắn hạn. (từ ngày thành lập 01-07-2014) (8 năm)</d
VINACAPITAL VESAF: Quỹ Đầu tư Cổ phiếu Tiếp Cận Thị Trường VinaCapital quỹ mở đầu tư dài hạn chứng khoán, đầu tư chủ yếu vào các cổ phiếu niêm yết có vốn hóa vừa và nhỏ, các cổ phiếu có giới hạn tỉ lệ sở hữu nước ngoài, đặc biệt là các cổ phiếu đã hết room cho nhà đầu tư nước ngoài (từ ngày thành lập 18-04-2017). Quỹ VESAF VINACAPITAL có mức độ rủi ro trung bình đến cao, phù hợp với nhà đầu tư kỳ vọng mức sinh lời cao vượt trội, muốn đầu tư trung-dài hạn và chịu được biến động mạnh của thị trường. (5 năm)
VINACAPITAL VIBF: Quỹ Đầu tư Cân bằng Tuệ Sáng VinaCapital đầu tư cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu giúp nhà đầu tư tiếp cận những cổ phiếu tiềm năng tăng trưởng đồng thời đầu tư vào trái phiếu để giảm thiểu rủi ro biến động thị trường.Quỹ VIBF VINACAPITAL có tỉ trọng rủi ro trung bình, phù hợp với nhà đầu tư mong muốn tìm kiếm mức sinh lời trung bình và ổn định, có ý định đầu tư trung và dài hạn. (từ ngày thành lập 02-07-2019) (3 năm)
VINACAPITAL VFF: Quỹ Đầu tư Trái phiếu Bảo Thịnh VinaCapital đầu tư chủ yếu vào trái phiếu chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp niêm yết, hướng đến chiến lược đầu tư bảo toàn vốn và tăng trưởng lợi nhuận ổn định dài hạn. Quỹ VFF VINACAPITAL có mức độ rủi ro thấp, phù hợp với các nhà đầu tư mong muốn đạt lợi nhuận ổn định trong trung và dài hạn. (từ ngày thành lập 01-04-2013) (9 năm)
VNINDEX: Chỉ số chứng khoán Việt Nam từ phiên giao dịch đầu tiên vào ngày 28 tháng 07 năm 2000 (22 năm)
Các bạn có thể tham khảo bài viết Đăng ký quỹ mở Vinacapital và cách đầu tư cổ phiếu dài hạn
Lấy tham chiếu mức sinh lợi ở bảng trên ở những kênh đầu tư tài sản hiệu quả cao như đầu tư dài hạn chứng khoán, trái phiếu với số vốn nhỏ. Nếu chúng ta đầu tư số tiền trên liên tục hàng năm với lãi suất khoảng 11%/năm với thời gian là 29 năm thì chúng ta sẽ có 1 khoản tiền không nhỏ 2.179.278.613 VNĐ. Lúc đó không tích lũy thêm, không đầu tư thêm mà chỉ gửi ngân hàng thì phần lãi cũng tương đương với Lãi ngân hàng: 2.179.278.613 * 7% : 12 tháng = 12.712.459 VNĐ/tháng mà vẫn bảo toàn được gốc
Lúc đó không tích lũy thêm, không đầu tư thêm mà chỉ gửi ngân hàng thì phần lãi cũng tương đương với Lãi ngân hàng: 2.179.278.613 * 7% : 12 tháng = 12.712.459 VNĐ/tháng mà vẫn bảo toàn được gốc
Nếu chúng ta tiếp tục đầu tư và rút một mức cố định hàng tháng tương đương như trên thì không những chúng ta có thể giữ nguyên được gốc mà còn có thể tiền gốc đó có thể được gia tăng.
Nếu rút đều đặn số tiền tương đương lãi suất 10% không đổi: 2.179.278.613 * 10% : 12 tháng = 18.160.655 VNĐ/tháng
Thì 20 năm sau chúng ta có số tiền lớn hơn là: 3.578.437.203 VNĐ
Trên đây là một ví dụ cho ta thấy chúng ta hoàn toàn có thể tự tạo lương hưu cho mình với chỉ 1 ly cà phê hàng ngày chưa kể mức lương hưu từ việc đóng BHXH, tiện đây mình cũng tính toán để chúng ta có thể mường tượng được mức lương hưu theo BHXH sau này như thế nào nếu chúng ta không lập kế hoạch về hưu với những nguồn thu nhập thụ động khác để tạo lương hưu mà chỉ trông vào đó.
Không nên chỉ trông chờ vào lương hưu được chi trả từ bảo hiểm xã hội
Quy định của Chính phủ độ tuổi nghỉ hưu và mức lương hưu:
Theo quy định mới nhất của Chính phủ quy định tại Điều 4 Tuổi nghỉ hưu trong điều kiện lao động bình thường, Nghị định 135/2020/NĐ-CP ngày 18 tháng 11 năm 2020 thì đã số các bạn GenZ hay Gen Y đều trong độ tuổi Nghỉ hưu:
– 62 tuổi đối với nam
– 60 tuổi đối với nữ
Căn cứ Điều 56. Mức lương hưu hằng tháng, Luật Bảo hiểm xã hội số 58/2014/QH13 ngày 20 tháng 11 năm 2014
Lao động nam nghỉ hưu vào năm 2018 là 16 năm, năm 2019 là 17 năm, năm 2020 là 18 năm, năm 2021 là 19 năm, từ năm 2022 trở đi là 20 năm được hưởng 45% mức bình quân tiền lương tháng đóng bảo hiểm xã hội. Sau đó cứ thêm mỗi năm, người lao động quy định tại điểm a và điểm b khoản này được tính thêm 2%; mức tối đa bằng 75%.
Với độ tuổi trên có thể lấy ví dụ một bạn nam sinh năm 1990 làm việc tài nội thành Hà Nội (Vùng 1) năm nay 32 tuổi. ra trường đi làm năm 22 tuổi (năm 2012) và Nghỉ hưu năm 62 (2052) còn gần 30 năm nữa là nghỉ hưu. Mức lương hưu của bạn đó có thể được tính như sau:
Đa số các công ty hiện nay đóng bảo hiểm theo mức lương tối thiểu vùng, dưới đây mình sẽ tính theo mức lương tối thiểu vùng qua các năm cũng như giả định mức tăng 5% mỗi năm cho các năm tiếp theo (tương đương với mức tăng 5 năm gần đây)
Mức lương bình quân 40 năm đi làm khoảng: 8.750.000 VNĐ
Đóng bảo hiểm từ lúc bắt đầu đi làm tổng thời gian 40 năm: 45% + (40 – 20) * 2% = 80% nhưng mức tối đa là 75% nên chỉ được nhận 75%
Mức lương hưu nhận được khoảng: 8.750.000 x 75% = 6.562.500 VNĐ
Một mức lương hưu như vậy cho 30 năm sau thì việc phụ thuộc vào con cái sau khi về hưu nếu không có nguồn thu khác hoàn toàn có thể xảy ra.
Tính toán lương hưu từ BHXH không phải để từ bỏ, bởi BHXH ngoài lương hưu cũng có rất nhiều quyền lợi khác cho chúng ta khi về hưu ngoài lương hưu mà không được đề cập ở đây. Chúng ta chỉ không nên trông chờ vào lương hưu từ Bảo hiểm xã hội mà hãy chỉ coi như một khoản thu nhập trong nhiều khoản thu nhập để tạo lương hưu cho mình.
Theo mức gửi tiết kiệm: 6.562.500 + 6.033.683 = 12.596.183 VNĐ
Theo mức đầu tư vào tài sản:
– Gửi tiết kiệm: 6.562.500 + 12.712.459 = 19.274.959 VNĐ
– Tiếp tục đầu tư vào tài sản: 6.562.500 + 18.160.655 = 24.723.155 VNĐ
Những ví dụ và tính toán ở trên là hoàn toàn dựa trên quan điểm cá nhân mình muốn chia sẻ cho thấy tầm quan trọng của những khoản chi tiêu nhỏ hàng ngày của chúng ta nếu tiết kiệm và đem đi đầu tư sẽ hiệu quả như thế nào, cũng như sức mạnh của thời gian nếu chúng ta đầu tư hiệu quả.